במדינות רבות בעולם פחות נהוג לשלם בתשלומים. בארצות הברית למשל, סגנון התשלום עובד כמו באשראי דיירקט שאנחנו מכירים מאצלנו: החיוב יורד באופן מיידי מהאשראי. יש ממש חברות סטרטאפ ופינטק מצליחות בחו"ל שמתעסקות בדיוק בדבר הזה שנראה לנו כל כך טבעי. קלארנה למשל, סטרטאפ שהתפתח בשבדיה ובשנים האחרונות גייס מאות מיליוני דולרים. קלארנה מציעה כל מיני מוצרים, כשהמוצר המוביל שלהם הוא פריסה ל-4 תשלומים.
המשמעות של פריסה לתשלומים היא שבמקום לשלם את כל הכסף בפעם אחת אנחנו משלמים אותו לאורך זמן. לפעמים (אך לא תמיד), זה כרוך בריבית. בבלוג הבא ננסה להבין מה היתרונות ומה החסרונות של החלוקה למספר תשלומים על מנת לקבל את ההחלטה הכלכלית הנכונה עבורנו.
קודם כל בואו נבחין בין תשלומים לבין קרדיט. חלוקה לתשלומים זו "הלוואה" שניתנת על ידי בעל העסק ממנו אנחנו רוכשים. נניח והלכנו לקנות טלוויזיה חדשה, וחילקנו את התשלום ל-4 תשלומים, קרה אחד משני דברים: האופציה הראשונה היא שהמחיר על 4 תשלומים יהיה גבוה יותר מהמחיר בתשלום אחד, כלומר, ריבית. האופציה השנייה היא שבעל העסק "סופג" את החלוקה הזו מבלי להרוויח אקסטרה, והוא פשוט מאוד רוצה שנרכוש את המוצר אז הוא מוכן לאפשר לנו "על חשבונו" חלוקה של התשלום למספר פעימות.
לעומת זאת, קרדיט זו הלוואה מחברת האשראי, ולרוב היא ניתנת לפרקי זמן ארוכים ביותר - נניח 24, 36 חודשים. מה בעצם קורה כשאנחנו לוקחים קרדיט? נניח ורכשנו רכב חדש ב-24 תשלומים. חברת האשראי, משלמת באופן מיידי לבעל העסק ממנו רכשנו את הרכב. את ההחזר שלנו ואנחנו מחזירים בעצם לחברת האשראי ולא לבעל הרכב, שכבר קיבל את התשלום המלא. בגלל העובדה שקרדיט זו הלוואה מחברת האשראי, היא תמיד תבוא עם ריבית.
בהמשך הבלוג נתייחס אך ורק לתשלומים. קרדיט הינו הלוואה לכל דבר ועניין. לכן כשאנחנו משלמים בקרדיט צריכים להבין שזה שווה ערך ללקיחת הלוואה מחברת האשראי. כדאיות ההלוואה זו שאלה אחרת שכתבנו עליה למשל בבלוג "חושבים לקחת הלוואה?".
הגדלת כוח קנייה - גם כשאנחנו מדברים על תשלומים בלי ריבית וגם עם ריבית (שקצת מזכיר יותר את הקרדיט, אך עדיין מדובר בסוג של הלוואה לטווח קצר יחסית), היתרון הוא שאנחנו יכולים לרכוש שירותים או מוצרים אותם לא יכולנו לרכוש בפעימה אחת. נניח ואנחנו צריכים מקרר חדש לבית, שזו רכישה חד פעמית וחיונית. מקרר יכולה להיות הוצאה גדולה וחד פעמית שלא יתאפשר לנו לשלם את כולה בחודש אחד. התשלומים נותנים לנו גמישות - בעיקר כשמדובר בתשלומים שהם ללא ריבית. אם אנחנו נדע להשתמש בהם נכון, הם יכולים לבוא לטובתינו.
ניהול התקציב והתזרים החודשי - מקרר יכול להיות הוצאה גדולה שתכביד מאוד על התזרים החודשי שלנו במידה ולא נחלק את התשלומים. מצד שני, חלוקה של תשלומים לטווח קצר יכולה להיות פתרון יעיל. אין התחייבות ארוכת טווח, והיא מאפשרת לתזרים החודשי שלנו "לנשום". כדי לא לחרוג ממסגרת האשראי או כדי לא לחרוג מהיעדים האישיים שלהצבנו לעצמנו, אפשר לפצל את התשלום. ניתן לקרוא עוד על "מניפולציות" על התזרים בבלוג שכתבנו.
ריבית ואינפלציה - כאמור, בחלק מהמקרים נדרש לשלם סכום כסף גבוה יותר מהסכום שיכולנו לשלם אם היינו משלמים הכל בתשלום אחד. במידה ויש לנו את הכוח הכלכלי לשלם הכל בפעם אחת, צריכה להיות סיבה אחרת מאוד טובה שבשבילה שווה לנו לפצל ל-4 תשלומים. מבחינה כלכלית-רציונאלית, אם הרכישה אינה מניבה איזושהי תשואה עבורכם, פחות שווה לקחת בשבילה "הלוואה". תשואה יכולה להיות ממוצרים לעסק, מהחזקת נדל"ן וגם מלימודי קורס מסוים. אם נחזור למקרר מהדוגמה הקודמת. במידה ויש לנו את האמצעים לשלם עבורו באופן חד פעמי - אין רציונאליות מאחורי פיצול התשלומים בשביל ריבית.
בנוסף, חשוב להבין שה-1,000 ש"ח של מחר הם לא ה-1,000 ש"ח היום. כתבנו על כך גם כאן וגם בבלוג הראשון על השקעות. במידה ואנחנו נמצאים בתקופה של אינפלציה, לאחר 4 חודשים מחיר המחייה עשוי לעלות באופן מסוים, ואותם 1,000 ₪ שאנחנו התחייבנו לשלם כל חודש יכולים להכביד עלינו הרבה מעבר למה שציפינו. חשוב לקחת את זה בחשבון.
Pain of Paying - כאן מדובר בפן רגשי. הכאב שבתשלום הוא מונח מכלכלה התנהגותית. הרעיון הוא שכשאנחנו משלמים על משהו, אנחנו חשים תחושת "כאב" מסוימת. בכל פעם שאנחנו משלמים, אנחנו מרגישים את אותו כאב מחדש. לכן, ברכישה של מוצר ללא תשלומים אנחנו נרגיש כאב באופן חד פעמי. אך במידה וחילקנו את התשלום למספר תשלומים, בכל פעם שנראה את הכסף יורד מהחשבון אנחנו נחוש כאב, אנחנו נחשוב יותר על הכסף שהוצאנו והסיכויים שנתחרט על כך גבוהים יותר.
במידה ואנחנו מדברים על הוצאה קבועה, כמו סופר למשל, אין שום סיבה לשלם בתשלומים, כי אנחנו בעצם יוצרים כדור שלג. כל שבוע-שבועיים בקניות לבית אנחנו נשלם בתשלומים ולאט לאט ייצברו עוד ועוד תשלומים. "התשלומים" לסופר נוצרים באופן טבעי בעובדה שאנחנו פעם בתקופה חוזרים ורוכשים שוב. לכן חשוב להגדיר תקציב חודשי שאנחנו מסוגלים לעמוד בו, ולא לחלק את הרכישה הזו לתשלומים.
מלבד זאת, במידה וזו נורמה אצלנו לרכוש בתשלומים, אם אנחנו עושים טעויות בהגדרת התקציב שלנו, תשלומים מתחילים להצטבר. אנחנו יכולים לעשות טעויות חישוביות שמאוד קל לעשות, או אפילו לא לחשוב על לנסות לעשות אותן, וככה להגיע למצב שאין לנו מאיפה לשלם את כל התשלומים שהבטחנו לשלם. לכן, גם במידה ואנחנו כן משלמים בתשלומים באירועים מסוימים, אנחנו לא יכולים לקנות הכל בתשלומים ולצבור "חובות" בכל מיני מקומות שונים. זה יכול לגרום לכך שאנחנו נחייה את חיינו על חשבון כספים שאין לנו. בהתחלה נשרוד, אך אחר כך אנחנו עלולים להיקלע לחובות.
מעקב ובקרה זה שם המשחק. כדי לסיים בפלוס כל חודש ואפילו לחסוך קצת לדברים שאנחנו רוצים או ליום גשום חשוב לנהל נכון את התזרים החודשי שלנו. תשלומים יכולים לעזור לנו מאוד להגדיל את כוח הקנייה שלנו או להשאיר את הראש מעל המים. אבל, צריך להיזהר שהם לא יתהפכו עלינו ויעשו בדיוק את הפעולה ההפוכה. (כמובן, שאנחנו ממליצים על שימוש באפליקציית FamilyBiz כדי לעקוב אחר התקציב החודשי ולהגדיר יעדי הוצאות כדי לסיים את החודש בפלוס).
לכן, בפעם הבאה ששואלים אותנו האם לפצל את התשלום, דבר ראשון צריך לוודא שאין ריבית צמודה לתשלומים ודבר שני צריך לחשוב האם פריסה לתשלומים משרתת אותי או שאפשר לוותר עליה הפעם.
לסיכום, לפעמים זה בסדר לשלם בתשלומים ואף נחוץ במקרים מסוימים. אך חשוב לא לחיות את חיינו בעזרת חלוקה לתשלומים, ולהבין בדיוק מה מצבנו הכלכלי והאם אנחנו יכולים להתחייב שבמידה וייקרה אסון, נניח נפוטר מעבודתינו, נהיה מסוגלים לעמוד בקושי הפיננסי של התשלומים. לכן, חשוב גם לנסות לפצל את התשלומים לכמה שפחות על מנת לא לאבד את עצמנו ולהפחית סיכונים.
