בכתבה זו אציג מספר טיפים לחיסכון: ניהול תקציב, הפרדה בין הוצאות קבועות למשתנות, פקדונות ותכניות חיסכון, תשלום במזומן ולא באשראי, והטיפ האהוב עלינו - עמידה ברף מינימלי חודשי לחיסכון
אורן ברקת
21/7/2020
נכון לא כולנו חסכנים מדופלמים, אך לרובנו ברור מאוד למה כדאי לחסוך: מי ששומר כסף בצד יוכל להבטיח לעצמו כרית ביטחון כלכלית ליום שחור או שיוכל לקדם השגת מטרות כלכליות גדולות בעתיד כמו רכישת דירה או השקעות אחרות. בפועל, גם אם ברור לנו מדוע חשוב לחסוך, לא כולנו מוכנים להתפשר על איכות החיים היומיומית שלנו לטובת שיפור מצבנו בעתיד. במילים אחרות, במפגש בין מימוש האינטרסים שלנו היום לבין קידום הרווחה הכלכלית של ה-'אני העתידי שלי', האינטרסים שלנו היום לרוב מנצחים (כתבה על זה יפה הסולידית כאן). בשפה כלכלית החיסכון שלנו הוא תוצר של הפער בין מאזן ההכנסותינו לבין הוצאותינו. ככל שפער זה גדול יותר, אנחנו מחזיקים בידינו הרבה יותר כסף פנוי אותו אנחנו יכולים לייעד לטובת החיסכון שלנו. על עף שבהחלט ניתן להגדיל את כמות הכסף הפנוי לחיסכון על ידי הגדלת ההכנסה בשורות הבאות דווקא אעסוק בהוצאות שלנו ובדרכים שבהן אנו יכולים לנהל ולהקטין אותן לשם השגת מטרת החיסכון. אלו הם הטיפים שריכזתי בשבילכם:
תקציב- אין ספק שהתנהלות פיננסית באמצעות תקציב היא דרך המלך לחסוך כסף. תקציב מאפשר לנו לעקוב באופן מלא אחרי הכסף שנכנס ויוצא מהכיס שלנו, מההוצאות הקטנות ועד הגדולות וכך להיות בבקרה מתמדת על ההתנהגות הכלכלית שלנו. כשאנחנו מכינים תקציב, סדרי העדיפויות שלנו מותאמים אלינו בצורה הטובה ביותר וכך אנו יכולים לחשב את צעדינו הבאים. לאחר הכנת תקציב אנחנו יכולים להבין מהו מצבנו הפיננסי וכך אנחנו יכולים לפעול בהתאם אליו: אם אחרי חישוב הכנסות גילינו שמצבנו לא כל כך טוב, כנראה הגיע הזמן לקצץ בהוצאות. לעומת זאת, אם לאחר הכנת התקציב ראינו שמצבנו טוב, נוכל לשים קצת כסף בצד לחיסכון. אין ספק שהתקציב מאפשר לנו לאזן בצורה אופטימלית בין הדברים שאנחנו חייבים ורוצים לבין הצורך שלנו לחסוך. עם זאת, לא מעט אנשים נרתעים מניהול תקציב בעיקר בגלל היבטים של נוחות. היום, קיימות לא מעט אפשרויות לניהול תקציב ברשת המאפשרות ניהול של סדרי העדיפויות הכלכליים שלנו. דרך אגב זו אחת הסיבות בגללה בנינו את FamilyBiz. כדי שיהיה אפשר להפוך את כל התהליך הזה להכי פשוט שיש, בנינו אפליקציה שבה אתם יכולים לנהל את ההוצאות שלכם דרך הטלפון בצורה חכמה, נוחה ובמקום אחד, אני מזמין אותכם להתנסות ולשלוח לי אחר כך מה דעתכם ואיך האפליקציה עזרה לכם לבנות תקציב ולנהל את אותו התקציב שבניתם.
הפרדה בין ההוצאות הקבועות והמשתנות? בין אם אתם בונים תקציב או שאתם סתם מחפשים דרך מהירה להבין לאן הכסף שלכם הולך, כדאי קודם כל לעשות הבחנה בין סוגי ההוצאות: קבוצה אחת מורכבת מהוצאות קבועות כמו תשלום על ביטוח, שכר דירה, ארנונה, תשלומים על טלוויזיה וסלולר וכו׳. קבוצה שנייה מורכבת מהוצאות משתנות: קבוצה זו מורכבת מהוצאות משתנות בלתי צפויות שלנוכמו תיקון הרכב במוסך, טיפול שיניים וכו׳, וגם מהוצאות משתנות לא קבועות כמו לצאת לבילוי במסעדה. כשזה נוגע להוצאות משתנות ניתן וכדאי לתכנן ולהשוות מחירים כדי לחסוך כסף, אבל חשוב להגיד שגם אם אתם רואים שחרגתם מבחינת ההוצאות המשתנות זה לא סוף הסיפור וניתן להתגבר על כך דרך חיסכון בהוצאות הקבועות. הסיבה לכך היא שדווקא חיסכון (גם אם קטן בלבד) בהוצאות הקבועות יוכל להביא לתוצאות חיסכון טובות יותר וזאת בשל אפקט ההתפרסות של ההוצאות האלה לאורך זמן. חיפוש ביטול כפל ביטוחים התמקחות עם חברת הסלולר על מחיר החבילה, הם רק חלק מהאפשרויות לצמצם הוצאות קבועות שיוכלו לחסוך לכם הרבה כסף או לפחות לקזז את החריגה בהוצאות המשתנות.
פקדונות ותוכניות חיסכון יעד חיסכון חודשי או יעד למטרה מסוימת - בין אם אנחנו חוסכים לעת משבר, בשביל חופשה או לטובת הלימודים של הילדים שלנו תמיד יש איזושהי מטרה לחיסכון שלנו. אם אנחנו לא החוסכים האידיאלים, משימה ברת השגה מבחינתנו תהיה לשים כסף בצד לטובת מטרה מסוימת וכך נוכל להשקיט לפחות דאגה כלכלית אחת בראש.
לשלם במזומן ולא באשראי - יש גישה לפיה כאשר אנחנו שולחים יד לכיס ושולפים מזומן מהארנק, אנחנו שמים יותר לב לאקט ה"בזבוז" דבר שגורם לנו בהיבט הפסיכולוגי להיות מודעים יותר לכל הוצאה והוצאה וכך בטווח הארוך להוציא פחות כסף. האמת היא שגישה זו, נכונה ככל שתהיה, היא גזרה שלא בטוח נוכל להתמודד איתה - כבר היום שנכנסים ארנקים דיגיטליים ואנחנו מתחילים לשלם באמצעות הטלפונים שלנו, ואפילו כרטיס האשראי יהפוך בעתיד למיותר (תפתחו את העיתונים, אנחנו ממש עוד מעט שם), ואם נחפש פתרון פרקטי, נוכל להשתמש כרטיסי 'דביט' כרטיס אשראי בו החיובים יורדים באופן ישיר בחשבון ולא בסוף החודש, או מועד החיוב שבחרתם, וכך תוכלו להיות במעקב על ההוצאות שלכם וזאת מבלי שתצטרכו לוותר על הנוחות של כרטיס הפלסטיק האהוב. בעיה נוספת באמצעי האשראי הינה התחייבות האשראי ללא קשר לכמות הכסף שיש לנו בחשבון, רובנו עוברים על פירוט חיוב האשראי רק בסוף החודש בעזרת דף פירוט האשראי שהגיע במייל או ב SMS - ואנחנו מבינים טוב מאוד שזה כבר קצת too late ויכול להיות שכבר נכנסנו למינוס או החיוב גדול ממה שתכננו. פתרון שיכול לסייע ולתת מענה פשוט וללא שינויים כלל הוא שימוש באפליקציית FamilyBiz אשר פותרת לכם את הבעיות שציינתי, כיוון שהאפליקציה מאפשרת לראות את מצבך הפיננסי הנתון בכל רגע ולא רק בסוף החודש, מכל הכרטיסים אם זה אשראי רגיל או דביט, בנקאי או חו. בנקאי וכמובן לקבל התראות על מצבנו, והאם כדאי שקצת ״נרגיע״ עם הוצאות האשראי בימים הקרובים :)
בקרוב נשלם באמצעות הסלולרי. קרדיט ל-Cal על התמונה.
רף מינימום לחיסכון - עמדת ביעד המינימום לחיסכון החודשי? כל השאר זה בונוס :) את הטיפ הזה אני אוהב במיוחד, משום שהוא הופך את יעד החיסכון ליעד בר השגה בכך שהוא פורס אותו על פני מדרגות הפקדה מינימליות המתפרשות על פרקי זמן מוגדרים. בטריק חיסכון זה, אנחנו דואגים תמיד ל״נקות״ את החשבון והעו״ש שלנו כך שלא יהיה שם יותר מידי כסף, הרציונל הפסיכולוגי שעומד מאחור הוא כאשר אנחנו קרובים למינוס אנחנו במודעות גבוה יותר למה קורה לנו בחשבון - הרי אף אחד לא רוצה להיכנס למינוס. אז איך עושים את זה, לא מורכב בכלל: מסתכלים על חודשים אחורה ורואים כמה הכנסה פנויה (הכנסה פחות הוצאה = הכנסה פנויה) יש לנו ועם כמה ״אקסטרה״ סיימנו את החודש - את האקסטרה הזה אנחנו צריכים להוציא מהחשבון לא משנה לאן (תוכנית חיסכון, מניות, מתחת לבלטה - מה שמתאים לכם) העיקר שיצא - אחרי זה אפשר לחשוב על אפיקי השקעה עבור אותו הכסף אבל זו שיחה ליום אחר. הכסף שהוצאתם מהווה עכשיו חיסכון ואנחנו מסתכלים עליו כסוג של הוצאה קבועה, כך שכל חודש בתחילת החודש, אחרי שהמשכורת נכנסת, אנחנו מוציאים את הכסף הזה וכך התחלנו את החודש עם קצת פחות. אתם תגלו יחסית מהר שבכלל לא הרגשתם את הסכום הזה ובכל זאת סיימתם את החודש בפלוס. כך לאט לאט צברתם חיסכון שגדל וגדל כל חודש. כמובן שהחיים משתנים, לפעמים אפשר לחסוך יותר ולפעמים בכלל לא - תהיו עם היד על הדופק תראו מתי אתם צריכים את הכסף וקצת אוויר ומתי אתם יכולים לחסוך יותר - טיפ של אלופים :)
לסיכום, יש דרכים רבות לחסוך כסף ולכל אחד מתאימה דרך אחרת, ההצעה שלי היא לבחור את הדרך המתאימה ולא לדאוג מלנסות דרכים שונות לחסוך ואף לשלב בין כמה דרכים במקביל.
