מקפצה לחיסכון של הילד/ה שלך על חשבון המדינה

תכנית "חיסכון לכל ילד" (למי שזכאי/ת לקצבת ילדים) נפתחה בינואר 2017, במסגרת תכנית של משרד האוצר וביטוח לאומי:
בתכנית, ביטוח לאומי מפקיד כ-51 ₪ כל 20 לכל חודש (מועד התשלום של קצבת הילדים) לילד/ה אותם הם/ן יוכלו למשוך לאחר גיל 18 (אלא אם מדובר במקרה חריג, למשל מצב רפואי של הילד/ה). החיסכון האמור הוא בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבורם/ן. 

הכספים במסגרת התוכנית מועברים לחיסכון ייעודי על שמו/ה של הילד/ה בקופת גמל להשקעה או בבנק לפי בחירתכם/ן. מלבד בחירה זו, הכסף הינו בבעלות של הילד/ה ולהורה, אין אפשרות לגעת בו. *אם לא תבחרו מקום להפקדה, ביטוח לאומי יבחר עבורכם/ן את הגוף שינהל את כספי החיסכון.

בכל שלב, ניתן להוסיף לחיסכון עוד 51 ₪ בחודש ולהכפיל את סכום החיסכון של ילדכם ל-102 ₪ בחודש! כך, תוכלו להבטיח כי יעמוד לרשות הילד/ה סכום משמעותי אשר עשוי להסתכם בכ-22,000 ₪ ואף הרבה יותר. על מנת להוסיף את סכום החיסכון הנוסף, יש להיכנס לאתר הביטוח הלאומי ​ולבחור באפשרות של הכפלת סכום החיסכון.

לא רק שתחסכו, אלא תקבלו גם מענקים!  ‍

* ילד/ה שנולד/ה עד 31.12.2016 - מגיל 18, מענק בסך 510 ש"ח.
* ילד/ה שנולד/ה מ-1.1.2017 - בגיל 3 מענק בסך 255 ש"ח ובגיל בר/בת מצווה מענק בסך 255 ש"ח.
* אם הילד/ה י/תמשוך את כספי החיסכון לאחר גיל 21 - מענק נוסף על סך 510 ש"ח (בתנאי שלא נמשכו כספים מהחיסכון קודם לכן). 

כדי למשוך את כספי החיסכון, יש להגיש את הטופס להלן לקופת הגמל או הבנק, כלומר לגוף בו מתנהל החיסכון.​ במועד משיכת כספי החיסכון, חלקם או כולם, ינוכה מסכום המשיכה מס רווחי הון (מס על הרווחים שנצברו בחיסכון) ילד/ה שכספו/ה מנוהל בקופת גמל להשקעה והחליט להמשיך לחסוך את הכסף שנצבר עד לגיל פרישה מעבודה, יוכל לאחר הפרישה לקבל את כספי החיסכון כקצבה, ללא תשלום מס רווח הון!

ואם רוצים לעבור מסלול?

בקופות הגמל ניתן להחליף בין מסלולים ספציפיים באותה קופה (בעת תחנת היציאה מהמסלול) או להחליף בין קופות גמל אחרות, אך לא ניתן להעביר את החיסכון מקופת הגמל לבנק.
לעומת זאת, הבנק לא מאפשר להעביר את כספי החיסכון לבנק אחר או לקופת גמל. 

אז באיזה מסלול כדאי לבחור?

לבחירת מקום ניהול החיסכון והמסלול בו תבחרו עבור ילדיכם/ן ישנה השפעה אדירה על כסף שיחכה להם/ן כאשר יגדלנו.
נסתכל קצת על נתוני התשואה מהקמת התוכנית ב 2017 ועד סוף 2020:
# יותר משני שלישים מהחסכונות בתוכנית (73%) נפתחו בקופות גמל ואילו רק 27% נפתחו בבנקים - מה שהתברר כבחירה נבונה מאוד! ניתן לראות זאת בטבלה הבאה, המציגה את הסך המצטבר לסיום תקופת החיסכון, המשווה בין חיסכון שנפתח בקופת גמל לבין חיסכון שנפתח בבנק (מתוך גלובס):
‍

# בתוך קופות הגמל אלו שבחרו במסלול עם "סיכון מוגבר", השיגו תשואה יותר מכפולה לעומת מסלול "סיכון מועט" (קופת גמל בתשואה ברוטו בטבלת ההשוואה).
# במסלול הסיכון המוגבר, רכיב המניות יכול להגיע למחצית מההשקעה ויותר, ואילו במסלול הסיכון המועט, ההשקעה מורכבת בעיקר מאג"ח ממשלתיות. להמחשה, במסלול בסיכון מוגבר (מנייתי) עם תשואה שנתית ממוצעת של 8% (התשואה ב 2020 הייתה גבוה בהרבה ועמדה על כ 14% תשואה במסלול עם סיכון מוגבר) סכום הכסף שיעמוד לילדיכם/ן יהיה יותר מ 59 אלף ש״ח.
אם נשווה בין חיסכון בבנק במסלול הנדיב ביותר, לבין חיסכון בקופת גמל להשקעה במסלול עם סיכון גבוה (מנייתי), נבחין לאורך זמן בפער דרמטי של לא פחות מ 40,000 ש"ח יותר מפי 2 בחיסכון אשר נמשך לאורך 18 שנים (מתוך משחקי הכיס):
‍

# דמי ניהול/תפעול עבור החיסכון:
*בקופות בגמל להשקעה - עד גיל 21 הביטוח לאומי ישלם זאת.
לאחר מכן, דמי הניהול ייגבו מהכספים שנצברו בתכנית החיסכון.
*בבנקים - עד גיל 21 הביטוח לאומי ישלם את עלויות תפעול החיסכון.
לאחר מכן, הן ישולמו בהתאם למקובל במערכת הבנקאית.
‍

איך זה משפיע על הפערים בין הילדים/ות בחברה הישראלית?

תוכנית "חיסכון לכל ילד" נועדה לצמצם פערים בחברה הישראלית, על מנת לאפשר לילד/ה שהגיע/ה לגיל 18 לקבל סכום התחלתי עימו יוכלו להתחיל בלימודים, לטייל או לפתוח עסק.
לדבריו של עו"ד נמרוד ספיר, מנכ"ל איגוד בתי ההשקעות "ניתן לראות שבשכבות הנמוכות לא מפקידים את הכסף במסלול סיכון גבוה, אלא משאירים במסלול ברירת המחדל בסיכון נמוך או בריבית בנקאית, למרות שברור ששוק ההון יניב לאורך זמן תשואה גבוהה יותר. בגלל שבשכבות אלה לעיתים יש פחות אוריינות פיננסית, הן לא מודעות מספיק לעדיפות של שוק ההון לזמן ארוך."
לפיכך, יש הסבורים, כי תכנית "חיסכון לכל ילד" עלולה דווקא להגדיל את הפערים בחברה הישראלית, מאותו חשש של השכבות הנמוכות מן המסלול בסיכון גבוה. 

אחרי שפתחנו "חיסכון לכל ילד", איפה ניתן לראות מה מצבו? ‍

הגוף המנהל את החיסכון (קופת הגמל או הבנק), ישלח לנו מדי שנה (עד ה 01.03) דיווח על מצב החיסכון וניתן לעקוב אחריו גם באתר האינטרנט של אותו גוף.
כדאי לדעת, כי יתרה מהפנסיות, הקרנות וקופות הגמל שלנו, בקרוב נוכל לראות גם את החסכונות של ילדינו באפליקציית FamilyBiz. עד אז, על מנת לעקוב אחר החיסכון באופן תדיר ונוח יותר, נוכל באופן ידני להזין את החיסכון באפליקציה תחת חסכונות והשקעות וכך נשאר בבקרה, למען עתיד טוב יותר לילדינו. 

לבירורים נוספים על תכנית "חיסכון לכל ילד" ניתן ללחוץ כאן. 

‍

‍

קרדיטים לתמונות

Photo from Pexels by:

Julia M Cameron , Julia M Cameron , Caleb Oquendo