יתרונות וחסרונות בהלוואות חברתיות P2P – השקעה משתלמת או סיכון גבוה?

יתרונות וחסרונות בהלוואות חברתיות P2P – השקעה משתלמת או סיכון גבוה?

‍

***אין לראות באמור משום ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות או המלצה מכל סוג ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ אישי, המותאם לצרכי הלקוח

הלוואות חברתיות (P2P - Peer to Peer) הפכו בשנים האחרונות לפתרון פופולרי עבור משקיעים המעוניינים בהכנסות פאסיביות ולווים המחפשים מימון בתנאים נוחים יותר מאשר דרך הבנקים. מדובר בשיטה שמחברת בין לווים למלווים ללא מתווכים מסורתיים, כלומר, ללא צורך במוסדות פיננסיים כמו בנקים. בעוד הלוואות P2P מציעות אפשרויות חדשות ומפתות לשני הצדדים, חשוב להבין את היתרונות והחסרונות מהזוויות השונות: הן מצד הלווה והן מצד המלווה (המשקיע).

במאמר זה נסקור את התמונה המלאה, ונעמיק ביתרונות ובחסרונות של הלוואות חברתיות P2P כדי שתוכלו להבין אם מדובר באפיק שמתאים לכם.

מהן הלוואות חברתיות P2P?

הלוואות חברתיות P2P הן פלטפורמה אינטרנטית שמאפשרת חיבור ישיר בין לווים למלווים. לווים יכולים לבקש סכומי כסף לצורך מטרות שונות (הלוואה לרכב, חובות, שיפוצים ועוד), ומלווים פרטיים (או משקיעים) יכולים לבחור להשקיע בהלוואות הללו, תמורת ריבית. זהו פתרון שמטרתו לעקוף את המוסדות הפיננסיים המסורתיים, ופוטנציאל יכול להציע ללקוחות שני הצדדים תנאים אטרקטיביים יותר.

יתרונות הלוואות חברתיות P2P מצד הלווה

1. תנאי ריבית תחרותיים: אחד היתרונות המרכזיים עבור הלווים הוא האפשרות לקבל הלוואה בריבית נמוכה יותר מזו שמציעים הבנקים. מכיוון שאין גורם מתווך כמו בנק, העלויות הנלוות, כגון עמלות וניהול, נוטות להיות נמוכות יותר.
2. זמינות ומהירות: הלוואות P2P ניתנות לעיתים קרובות במהירות רבה יותר מאשר הלוואות מסורתיות. תהליך האישור המקוון פשוט יחסית, ולרוב אין צורך בהמתנה ארוכה או בבדיקות בירוקרטיות מסורבלות.
3. גמישות בתנאי ההלוואה: לווים יכולים להתאים את תנאי ההלוואה לצרכים שלהם, כגון סכום ההלוואה, משך ההחזר ותנאי הריבית. הם יכולים גם להיעזר בפלטפורמות שונות כדי להשוות בין הצעות שונות ולבחור בהלוואה המתאימה ביותר.
4. חלופה נגישה למי שמתקשים בבנקים: עבור לווים שיש להם קשיים בקבלת אשראי בבנקים, פלטפורמות P2P עשויות להוות פתרון מצוין. אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית יכולים לעיתים למצוא הלוואות בתנאים סבירים בזכות מערכת דירוגים שונה.

חסרונות הלוואות חברתיות P2P מצד הלווה

1. סיכון ריבית גבוהה ללווים עם דירוג אשראי נמוך: למרות שהתנאים יכולים להיות אטרקטיביים עבור לווים עם דירוג אשראי טוב, לווים בעלי דירוג נמוך עלולים לקבל הצעות ריבית גבוהות מאוד. הפלטפורמות נוטות להגן על המשקיעים, ולכן מבקשות פיצוי על סיכון אשראי גבוה באמצעות ריבית גבוהה.
2. סיכון חדלות פירעון: במקרה שבו הלווה לא מצליח לעמוד בתנאי ההחזר, עלול להיווצר מצב שבו הוא נדרש לשלם עמלות נוספות, ובמקרים חמורים יותר, עלולים לפנות להליכי גבייה משפטיים.
3. תנאים מחמירים של חלק מהפלטפורמות: ישנן פלטפורמות שדורשות קריטריונים מחמירים, כגון הוכחת הכנסה יציבה או היסטוריית אשראי טובה, מה שעלול להקשות על אנשים מסוימים לקבל הלוואה דרך השיטה הזו.

יתרונות הלוואות חברתיות P2P מצד המלווה (המשקיע)

1. תשואות גבוהות: השקעה בהלוואות חברתיות מציעה ברוב המקרים פוטנציאל תשואה גבוה יותר מאשר אפיקי השקעה מסורתיים כמו פיקדונות בנקאיים. המשקיעים יכולים להרוויח ריבית אטרקטיבית, לעיתים מעל 5%–7%, בהתאם לדירוג הסיכון של הלווה.
2. פיזור השקעות: אחד היתרונות הבולטים למשקיעים הוא היכולת לפזר את ההשקעה על פני מספר הלוואות קטנות, מה שמקטין את הסיכון. על ידי פיזור הכסף בין לווים שונים, ניתן לצמצם את הסיכון לאיבוד ההשקעה במידה ולא כל הלווה מחזיר את חובו.
3. שליטה על אופי ההשקעה: המלווה יכול לבחור באיזה לווים הוא רוצה להשקיע על בסיס פרמטרים כגון דירוג אשראי, גובה הריבית ומשך זמן ההלוואה. כך יש לו יותר שליטה על ניהול תיק ההשקעות שלו.
4. השקעה פסיבית: עבור אנשים שמעוניינים בהכנסה פאסיבית, הלוואות חברתיות מהוות פתרון נוח. לאחר בחירת ההלוואות, התהליך עצמו נעשה כמעט אוטומטי, והמשקיע יכול ליהנות מהכנסה חודשית בצורה פשוטה.

חסרונות הלוואות חברתיות P2P מצד המלווה (המשקיע)

1. סיכון חדלות פירעון: הסיכון הגדול ביותר עבור המשקיעים הוא שהלווה לא יחזיר את ההלוואה, דבר שעלול לגרום להפסדים. אף על פי שישנן פלטפורמות שמפעילות מנגנוני ביטוח מסוימים, הסיכון הזה עדיין קיים.
2. היעדר רגולציה מספקת: בעוד שהמערכת הבנקאית כפופה לרגולציה מחמירה, תחום ההלוואות החברתיות עדיין פחות מוסדר. המשמעות היא שעלולות להיווצר בעיות משפטיות במקרים מסוימים, ושהמשקיע פחות מוגן מבחינה חוקית לעומת בנק או קרנות השקעה.
3. תשואות לא מובטחות: למרות הפוטנציאל לתשואות גבוהות, אין הבטחה שההשקעה אכן תניב רווחים. שוק ההלוואות החברתיות יכול להיות תנודתי ותלוי במגוון גורמים כלכליים, כך שיש לקחת בחשבון גם אפשרות להפסדים.
4. דרישה לזמן ולידע: כדי להצליח ולבצע השקעות טובות, יש צורך ללמוד ולחקור את השוק, לעקוב אחרי ביצועי ההלוואות ולבחור את הלווים בצורה מושכלת. זה עלול להיות מאתגר עבור משקיעים שאין להם זמן או ניסיון בתחום.

‍

לסיכום, הלוואות חברתיות P2P הן אפשרות ייחודית ומעניינת עבור לווים ומלווים כאחד, אך כמו בכל אפיק פיננסי, ישנן יתרונות לצד חסרונות. הלווים נהנים מריבית אטרקטיבית ומהירות ביצוע, אך צריכים לקחת בחשבון את הסיכון שבריביות גבוהות במידה ודירוג האשראי שלהם נמוך. מצד המשקיעים, ההזדמנות לתשואות גבוהות קורצת, אך יש להתמודד עם הסיכון שכרוך בכך שהלווים לא יעמדו בתנאי ההחזר.

לפני שתבחרו להיכנס לעולם ההלוואות החברתיות, חשוב לבצע מחקר מקיף, להכיר את השוק, ולשקול את כל ההיבטים כדי לוודא שזהו הפתרון המתאים לצרכים שלכם.

‍