רבים מאיתנו מגיעים ליום שבו אנו שוקלים לקחת הלוואה. לכל אחד מאיתנו יש מטרה שונה ללקיחת ההלוואה, זה יכול להיות עבור רכישת בית/נדל״ן, לרכב, לעסק, לטיול בחו"ל, ללימודים, להוצאה בריאותית ניכרת, לסגירת מינוס ועוד… חשוב שנעצור ונשאל את עצמנו מה באמת מטרת ההלוואה שאנחנו רוצים לקחת, האם נוכל לעמוד בהחזרים שלה בתקופת זמן נתונה תוך התחשבות בריבית, האם יש לנו דרך אחרת לפעול בה במקום לקיחת הלוואה, והאם יש לה יתרונות העולים על לקיחת הלוואה. הרי בסופו של דבר, מדובר בחוב עבור הגוף ממנו לקחנו את ההלוואה.
אם אנחנו חושבים לקחת הלוואה בשביל צריכה שוטפת- כנראה זו החלטה לא כל כך נכונה, בעיקר אם ההכנסות שלנו לא עומדות לעלות.
אם זו הלוואה קצרת טווח, למשל לתקופת זמן של שנה-שנתיים, ההחזר החודשי עלול להיות גבוה מאוד וזה עלול "לחנוק" ולהעמיק את המינוס / להיכנס למינוס. כדאי לבדוק את ההכנסה הפנויה שלנו, כלומר, סכום ההוצאות החודשיות מול ההכנסות ולראות מה הסכום שנוכל לגייס לצורך תשלום החזר ההלוואה. אל תשכחו להתחשב בהוצאות השוטפות וגם בהוצאות חד פעמיות גבוהות, כמו למשל חופשה, ריהוט וכו'. יש הלוואות המאפשרות סכומי החזר משתנים מידי חודש, אז אם ידוע לנו על הוצאות חד פעמיות גבוהות, או סכום כסף גדול הצפוי להיכנס בהמשך, מומלץ לבדוק על הלוואה מהסוג הזה.
1️⃣ את ההלוואה הזולות ביותר ניתן לקחת מקרן השתלמות, מקופת גמל או מקרן הפנסיה, מאחר שהריבית בהחזר ההלוואה תהיה נמוכה ביחס למקובל בשוק, בסביבות ריבית שנתית של ״פריים״ (1.85% נכון למועד כתיבת הבלוג). ריבית פריים היא הבסיס לקביעת שיעורי הריבית ואינה צמודה לאף מדד. כמה נקודות שכדאי לשים לב אליהן:
ראו תצוגה נחמדה לכמה אפשר לקחת על בסיס הכספים בקופות שלנו (קרדיט ל TheMarker Online, מתוך הכתבה הבאה)
2️⃣ רק לאחר שבדקתם את אפשרויות ההלוואה בגופים הללו, בדקו הלוואות מהבנקים, אצלם הריבית תהיה לרוב בשיעור של 4%-5%.
3️⃣ אל תתפתו לקחת הלוואה מחברות האשראי, שכן מדובר בריביות גבוהות ברוב המקרים, בדרך כלל 8-10% ויותר. לאחרונה, עקב עליית התחרות בשוק נוכל למצוא ריביות המתקרבות לריביות שנקבל בבנקים בדרך כלל.
4️⃣ אל תלכו אחרי הודעות ה SMS לא משנה מה. הסתבכות עם השוק האפור לא תשפר את המצב.
למידע נוסף, לחצו על הלינק הבא.
אפשרויות נוספות עבור אנשים העומדים בתנאים ספציפיים:
💠לקיחת הלוואה דרך עוגן: קבוצה פיננסית-חברתית ללא מטרת רווח. מעין "בנק חברתי", הדוגל בהוגנות ושוויון הזדמנויות במגזר הפיננסי, תוך הנגשת אשראי וליווי פיננסי לישראלים המתמודדים עם פערים ומכשולים פיננסיים גדולים. עוגן מציעה הלוואות למטרות שונות עבור אנשים פרטיים עם הכנסות בגובה של עד 18 אלף ש"ח למשק הבית. גובה ההלוואה דרכה הוא עד 30 אלף שקל, ללא ריבית ולמשך 5 שנים. בנוסף, מציעה עוגן הלוואות של עד 5 מיליון שקל לעסקים קטנים ולמוסדות ללא כוונת רווח (מלכ"רים) עם 3% ריבית, ללא הצמדה ופיקדון, וללא צורך בערבים.
💠לקיחת הלוואה דרך מקום העבודה: ישנם מקומות עבודה, בייחוד מקומות גדולים ומסודרים, המציעים הלוואות והקדמות תשלומי השכר לעובדים. ההלוואה תנוכה מהמשכורת החודשית של העובד. כדאי לברר אם יש אפשרות לכך, מה התנאים של ההלוואה וכמובן, לשים לב מה קורה לה וללוח הסילוקין שלה במקרה של סיום העסקה במקום העבודה, יחסי 'העובד מעביד'. בכתבה הבאה תוכלו לקבל מידע נוסף בנושא.
❕שימו לב: הריבית תגדל בהינתן סכום הלוואה גבוה ומספר החזרים גדול, מאחר שבמצבים כאלה מי שמלווה לכם את הכסף נוטל סיכון גבוה יותר לגבי מצב בו לא תחזירו לו את הכסף. בנוסף, בררו מה הקנס או העונש על פיגור בתשלומים, כי הוא יכול לגרום לפגיעה בדירוג האשראי וזו עלולה להשפיע על הלוואות עתידיות ומשכנתאות שתהיו מעוניינים בהן. במידה ולקחתם הלוואה ואינכם מסוגלים לעמוד בהחזרים, מומלץ לפנות למלווה ולסכם על דרך לפריסת או דחיית תשלומים…
הדברים המובאים בבלוג זה הינם לצורך מידע כללי בלבד ואין לראות בהם משום המלצה ו/או ייעוץ מקצועי. הדברים אינם מהווים תחליף לייעוץ ספציפי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.
