מזל טוב! כנראה שזוגיות היא חלק משמעותי בחיים שלך. וכנראה שהגיע הרגע לפתוח חשבון זוגי משותף. יכול להיות שזה קשור למעבר למגורים משותפים, או חתונה, או אולי זה בכלל תינוק או תינוקת שהגיעו לעולם... אבל למה לעשות את זה בעצם? פשוט ככה כי כולם עושים?
בסקר שערכו באתר מדרג, שאלו רואי חשבון מובילים האם כדאי לפתוח חשבון בנק משותף. התשובות שלהם התחלקו פחות או יותר 50-50 בין התשובות "כן", ו"זה לא משנה". אף אחד מהמשיבים לא ענה "לא".
אריק, אחד מרואי החשבון שענו על הסקר פירט את התשובה שלו כך: "הבחירה שלי: זה לא משנה מבחינה כלכלית. ההחלטה האם כדאי לפתוח חשבון בנק משותף אינה משמעותית ואינה מביאה חסכון רב בריבית ועמלות. לעומת זאת להחלטה חשיבות עצומה כחלק ממערכת יחסים זוגית. אבל זה כבר לא תחום ההתמחות שלי... בהצלחה."
לפי דו"ח של בנק ישראל בשנת 2022, העלות הממוצעת של עמלות בחשבון בנק יחיד, הייתה 26.90 ₪ בחודש. שזה 322 ₪ בשנה ו- 3,220 ₪ ב-10 שנים. קוראי הבלוג שלנו כבר יודעים שהמספר הזה גם יכול להיות 0 ₪, כן?
אבל בהנחה שזה הממוצע ואלה העמלות, אפשר להכפיל את המספר הזה או לשער מה העלות של שני חשבונות במקום אחד.
עוד עניין זה עד כמה "חזק" חשבון הבנק שלנו (שגם הוא עשוי להשפיע על היכולת שלנו להשיג הנחה מהבנק בעמלות). חשבון "חזק" זה חשבון שההכנסות שלו גבוהות והעו"ש שלו גבוה. כשהחשבון הוא כזה, זה מגביר את כוח המיקוח שלנו מול הבנקים ומאפשר לנו להתמקח על דברים הרבה יותר מרק העלות של העמלות, אלא למשל גם מה הם תנאי ההלוואות והמשכנתאות שנקבל. יותר כסף בחשבון, כוח המיקוח מול הבנק גדול יותר. במקרה הזה יכולים להיות הפרשים בריביות שמקבלים מהבנקים.
אנשים הם לא רציונלים. החלטות כלכליות מושפעות בצורה ישירה מפסיכולוגיה והטיות קוגניטיביות. יש אפילו מקצוע באקדמיה שעוסק בדיוק בזה ונקרא כלכלה התנהגותית.
זאת אומרת שאם היינו רובוטים שצריכים לקבל החלטות אז ברור שהתשובה הייתה לפתוח חשבון משותף: זה חוסך עמלות וזה מאפשר כוח מיקוח גדול יותר (יותר כסף במקום אחד). אבל המציאות יותר מורכבת בשורה התחתונה אנחנו לא מקבלים החלטות כלכליות רק על בסיס הגיון. זאת נשמעת קצת אמירה מוזרה, נכון? אבל הנה דוגמה שממחישה את העניין הזה: ידעתם שכסף הוא רק הסיבה השלישית שבעקבותיה אנשים מרגישים לא מרוצים בעבודה שלהם? שלישית! במקום אליו הולכים בשביל להרוויח כסף.
אז נכון שמבחינת עלויות איחוד חשבונות הבנק לחשבון אחד משותף הוא ההחלטה הנכונה. אבל יש עוד גורמים שהם לא כסף שצריך לחשוב עליהם לפני שרצים לחתום על הטפסים בבנק.
למשל השאלה מי אחראי או אחראית על המעקב. כשלכל אחד או אחת יש חשבון יחיד לפני המעבר לחשבון המשותף אז מאוד ברור שמי שאחראי על החשבון הוא כל אחד לעצמו. כל אחד הרי מנהל את הכסף שלו וזו האחריות שלו. אבל מה קורה כשעוברים לחשבון משותף וצריך עכשיו לנהל את הכסף ביחד?
חשוב להדגיש שלקחת אחריות זה לא אומר לבחור מנהל או מנהלת שתפקידם לקבל החלטות לבד. זה פשוט אומר שמידי פעם צריך לבדוק שהכל בסדר, שלא היו דברים חריגים, שהמצב הכלכלי הוא בסדר, שלא נשכחו תשלומים מסוימים ועוד. כי כשיש שני אנשים, דברים יכולים להתפספס או להישכח ויכולות להיעשות טעויות. יכול להיות גם ששני בני הזוג ירצו לקחת אחריות על המעקב השוטף, וזה בסדר. פשוט צריך לוודא שזה לא משהו שנשאר באוויר וששני הצדדים מכחישים אותו כי הם מרגישים שעכשיו "זה לא רק אני".
אחד מהקשיים הגדולים שעלולים להיווצר מפתיחת חשבון משותף היא גישות כלכליות שונות של בני הזוג. אם בקשר יש מישהו או מישהו שהם יותר חסכנים ומהצד השני יותר בזבזנים. אז נכון, כשמנהלים משק בית משותף זה עניין שיכול להשפיע גם אם נשארים בשני חשבונות נפרדים. אבל בחשבון משותף זה מתגבר כי בן או בת הזוג היותר חסכנים מרגישים באופן יותר ישיר ומוחשי שכסף יוצא להם מהחשבון. זה פתח לריבים, חיכוכים והמון בעיות.
דוגמה אחרת דווקא יכולה להיות שיש צד חסכן אבל אין באמת צד בזבזן. במקרה הזה איזון יכול להיות העובדה שהחסכן לא יכיר ויתעמק בכל הוצאה והוצאה.
תחשבו רגע על העובדה המבהילה הבאה: אם פתחתם חשבון משותף, כל פעם שתוציאו כסף זה יופיע בטלפון של בן או בת הזוג. לא נלחצתם? עכשיו נסו לחשוב איך הייתם מרגישים אם בן או בת הזוג היו מקבלים לווצאפ שלהם כל הודעה פרטית שאתם קיבלתם בווצאפ, או שהייתה קופצת להם התראה כל פעם אחרי שחיפשתם משהו בגוגל. פולשני קצת, לא?
יש דברים שהם פרטיים. כסף הוא אחד מהם. הרבה אנשים לא אוהבים לדבר עליו וגם לא לשתף. יכול להיות שיהיהו זוגות שמרגיש בנוח יותר עם העובדה הזו שנגמרה הפרטיות הכלכלית ויכול להיות שיש כאלה שירגישו פחות בנוח עם זה. גם יכול להיות שסתם תרצו להזמין מתנה מחו"ל לבן או בת הזוג וזה ייחשף מהר מהצפוי…
אז גם לזה יש פתרונות, כמו לשמור חשבון פרטי לכל אחד לצד החשבון המשותף.
כל הדברים האלו, מובילים אותנו בסוף לנקודה החשובה מכולן: תקשורת. גישות כלכליות שונות, פרטיות ואחריות על המעקב. בסוף, הכל מתחיל ונגמר בתקשורת. זה קשה לדבר על כסף, בטח אם יש גישות שונות. אבל אם הפתרון שבחרתם הוא פשוט לא לדבר על כסף אז זה לא יחזיק לטווח הארוך. בסוף לכסף יש השפעה גדולה על חיינו ועל איך הם ייראו ולא לדבר ופשוט לחכות לבעיות שיצוצו ורק אז לעשות את זה זאת בעיה.
בגלל זה, הדבר הכי חשוב לפני ההחלטה האם לפתוח חשבון משותף זה פשוט לדבר על הדברים האלה. כי כמו שאריק אמר, להחלטה הזאת יש חשיבות עצומה מבחינת מערכת יחסים זוגית. אז כדאי להבין ביחד כמה דברים: מה הגישות הכלכליות שלנו ואם הן שונות איך אנחנו גורמים להן לעבוד ביחד?
מי אחראי או אחראית למעקב שוטף וניהול החשבון?
האם שנינו מרגישים בנוח שאין יותר פרטיות כלכלית?
הכי חשוב לבוא פתוחים לשיחה הזו, ולא להסתיר מחשבות או מידע שאתם מרגישים. כי כמו שכתבנו, לטווח הארוך זה לא יחזיק. כסף הוא נושא מהותי בזוגיות וצריך למצוא את הנוסחה הנכונה לאיך לנהל אותו ביחד.
אז בבלוג הזה לא תמצאו תשובה לשאלה האם כדאי או לא כדאי לפתוח חשבון משותף, פשוט כי זה תלוי. הצד הכלכלי של ההחלטה הזו לא שווה כלום אם בסופו של דבר הצד הזוגי ייכשל. כל זוג צריך לדבר ולמצוא את הנוסחה המתאימה בשבילו. נכון שיש יתרונות פיננסים מסוימים לחשבון משותף, אבל צריך להבין מה מגיע ביחד עם היתרונות האלה ולדבר על זה. מה שכן אנחנו יכולים להגיד זה שאם החלטתם שכן לפתוח חשבון משותף אז אולי שווה לחשוב אם רוצים לעשות את זה בהדרגה. לפתוח חשבון משותף בנוסף לאלו הפרטיים, להתחיל להפקיד אליו כסף ולאט לאט לראות איך הדבר הזה עובד ולהחליט אם רוצים להמשיך לשלב הבא.
ועם כל השאלות האלה אפילו לא הזכרנו את המילה פרידה, שהופכת את הכל גם ליותר קשה וגם יותר מורכב.
יש שני דברים מרכזיים שכן חשוב לשים לב מבחינה כלכלית לפני פתיחת חשבון משותף. הראשון, אם אחד מבני הזוג מגיע עם מינוס וחובות אז יכול להיות שכל מיני הגבלות כלכליות שחלו עליו עכשיו יעברו להיות בעיות של שני הצדדים בקשר. אם זה המצב, לא כדאי למהר לאחד חשבונות.
בנוסף, אם אחד מבני הזוג או שניהם מנהלים עסק צריך לשים לב שלא כדאי לאחד את החשבון העסקי. לעסק יש התנהלות נפרדת מניהול משק בית וחשוב לעשות את ההפרדה גם בחשבונות בנק בין שני הדברים האלה.
