התקופה הקשה הזו גורמת למחשבות שלנו לצוף ולסדרי העדיפויות שלנו פתאום להשתנות ברגע. הכל מרגיש קצת פחות חשוב. בסוף התקופה הזו, כנראה שהמון מאזרחי המדינה ייצאו בצורה כזו או אחרת עם תובנות חדשות ומורכבות בנוגע לחיים ולמציאות שלנו.
לכן, דווקא בגלל הרגישות של הזמן הזה, היכולת שלנו לאמץ שינויים היא גדולה יותר. בגלל זה, רצינו לקחת הפסקה קטנה מהחדשות ולדבר קצת על התנהלות כלכלית נכונה. כי ההרגלים הכלכליים שלנו יכולים להתעצב מחדש לטובה בעקבות המצב.
כבר עכשיו, ההרגלים הכלכליים של הרבה אנשים השתנו מאוד בחודש האחרון. יכול מאוד להיות שחלקנו יוצאים פחות וקונים פחות (בין אם אנחנו בבית או במילואים), או מצד שני יכול להיות שיהיו כאלה שדווקא עושים את הפעולה ההפוכה. אז עם כל חוסר הרצון להתעסק עכשיו בכסף, יכול להיות שדווקא עכשיו זה זמן חשוב כן לעשות את זה.
אז בואו נתחיל. בעבר, כתבנו בלוג בו השוונו בין ניהול תקציב חודשי לדיאטה. כתבנו על איזה טעויות נעשות גם בדיאטה וגם בניהול תקציב ואיך ההתנהלות בשני הדברים האלו דומה.
הפעם אנחנו רוצים דווקא לשבור את המוסכמות ולהגיד למה צריך להתחיל לדבר על התנהלות נכונה ולא על דיאטה. זה אומר שהבלוג הישן לא רלוונטי? הוא כן רלוונטי, אבל לא לכולם. בדיוק כמו שהבלוג הזה לא רלוונטי לכל אחד ואחת. יכול להיות שמישהי אחת לא צריכה לעשות דיאטה בהתנהלות הכלכלית שלה ושמישהו אחר כן צריך.
מה הכוונה? מצב כלכלי בו אנחנו במינוס ובמאבק מתמיד עם הלוואות, שונה לחלוטין ממצב כלכלי בו אנחנו בפלוס ובכל חודש נכנס יותר ממה שיוצא, מה שמשאיר לנו אפילו מספיק כסף לחסוך. אלו שבמינוס, יצטרכו להתחיל מדיאטה. להתחיל לקצץ בכל ההוצאות בצורה מהירה כדי לצאת כמה שיותר מהר מהריבית על המינוס, וככה לאט לאט להגיע למצב מאוזן וטוב יותר. אלו שבמצב כלכלי מאפשר יותר, לא בהכרח יצטרכו לקצץ בכלל בהוצאות. מה שהם כן יצטרכו, זה לעשות סדר ולהבין האם ההתנהלות של היום מאפשרת להשיג את המטרות העתידיות שלהם.
הבלוג הבא רלוונטי לכל מי שלא רוצה לעשות דיאטה. שהמצב הכלכלי טוב, וכל מה שהוא או היא מחפשים זה פשוט קצת לעשות סדר ולהתנהל בצורה נכונה יותר.
כדי להתנהל בצורה נכונה, הדבר הראשון שצריך לעשות זה סדר. סדר אומר פשוט לשים רגע על השולחן את כל הכלים הפיננסים שיש ברשותנו: חשבונות בנק, כרטיסי אשראי, פנסיה, ביטוחים, תיקי השקעות, מט"ח, וכו'. זה כולל גם נדל"ן, רכב וכל נכס כזה או אחר.
ברגע שהכל נמצא אצלנו מול העיניים ובמסודר, אפשר להבין בדיוק כמה נכנס וכמה יוצא (ועל מה) ולדאוג שיש לנו את כל המידע שצריך כדי לקבל החלטות פיננסיות נכונות.
פעם, זה היה החלק הכי קשה. היום יש את אפליקציית FamilyBiz.
איך מסתיים החודש שלנו בדרך כלל? כמה כדאי לנו לשים בצד כל חודש ולהעביר לחסכונות והשקעות? האם חשבון הכבלים השתנה מאז הפעם האחרונה שבדקנו? האם אנחנו משלמים עמלות לבנק?
גם אם אנחנו לא בדיאטה, אלה שאלות שצריך לדעת להיות מסוגלים לענות עליהן - כדי להתנהל בצורה נכונה. זה לא אומר שבהכרח אנחנו נצטרך לשנות משהו בהתנהלות היומיומית שלנו, אבל כן צריך לעשות גם בדיקות שכסף לא יוצא "סתם" כי "דופקים" אותנו.
לגבי הבנק, כדאי להוריד דרך אפליקציית הבנק את תעודת הזהות הבנקאית שלך. שם אפשר לראות במסודר את כל התשלומים שלך לבנק. אפשר וחובה להוריד את מספרי העמלות שרשומים שם! אפשר גם לשלם 0 ₪ של עמלות וזה מה שצריך לדרוש מהבנק (כתבנו על זה עוד כאן).
בנוסף, יש המון שאלות קטנות, שאפשר להתחיל לענות עליהן ולחקור אותן ברגע שהכל נמצא לנו מול העיניים. זה הזמן להבין בדיוק מה נכנס מה יצא. לא רק כדי להתחיל לעשות דיאטה ולהגיד "אני רוצה להוציא פחות על ארוחות במסעדות". יכול להיות שהמצב הכלכלי שלך מאפשר לך לעשות את זה בלי יותר מידי דאגות. אבל, כן בשביל לקבל תמונה מלאה של המצב: אולי חשבת שממוצע ההוצאות החודשי שלך על יציאה למסעדות הוא X אבל הוא בכלל Y? ואולי יש המון הוצאות שנבלעות בחשבון שאין בהן באמת צורך.
בקיצור, צריך לעשות פוקוס ולהחליט בכל פעם במה אני רוצה להתעסק. לפעמים, זה יכול להיות כאב ראש. יכול להיות שתגלו שצריך לעשות שיחה לחברת הכבלים ולאיים להתנתק, יכול להיות שתגלו שצריך להתקשר לבנק כדי לא לשלם יותר עמלות. אבל צריך לנשוך שפתיים ולקחת כמה ימים בהם החלטת לשים לב לכל הדברים שבדרך כלל יותר כיף להימנע מהם. ברגע שנהיה במודעות לכל הדברים שיוצא עליהם כסף, נוכל להתנהל בצורה טובה ורגועה יותר.
אבל יש כל כך הרבה דברים, איך מתחילים? ההמלצה שלנו: קודם כל להתחיל מההוצאות החודשיות. לעשות את השיחה הזו לבנק על הורדת העמלות, לוודא שלא שכחת איזה מנוי מפעם שעדיין עולה 20 ₪ בחודש. אחר כך, אפשר לעבור לטווח הזמן הבינוני: ביטוחים. אם יש לך סוכן ביטוח אפשר להרים לו שיחת טלפון, ואפשר גם להסתכל בעמוד הביטוחים באפליקציה ולהתחיל לבדוק אם אפשר לשפר עלויות. לאחר מכן, זה הזמן לדאוג לטווח הרחוק יותר. זה הכי מבאס להתעסק בו. זה נשמע הכי מפחיד ומסובך ואנחנו לא מבינים בזה, וזה מרגיש לנו כמו משהו רחוק ולא רלוונטי. אבל הזמן הכי נכון לבדוק את קרן הפנסיה שלך הוא עכשיו, ולא בעוד 20 שנה. יכול להיות שדמי הניהול שלך גבוהים מהממוצע, יכול להיות שאפשר לשנות ולשפר את מסלול הפנסיה בהתאם לצרכים שלך. במצטבר, אלה סכומים שיכולים גם להגיע לאלפי ועשרות אלפי שקלים.
אחד הקשיים הכי גדולים בהתנהלות עם כסף הוא שאנחנו נותנים לרגשות האשם להשפיע על קבלת ההחלטות שלנו, לפעמים זה הכרחי אבל לא תמיד. התחושה של "בזבזנו כסף", משפיעה עלינו גם בהרגשת אשמה אחרי שהוצאנו כסף על משהו שהרגשנו שהוא לא היה "שווה" את זה באמת בענינו, או תחושה הפוכה שגורמת לנו להימנע מכל מיני הוצאות שדווקא כן "שוות" בעינינו, אבל הפחד מהאשמה הזו משפיע עלינו לרעה וגורם לנו להמון ביקורת עצמית.
קודם כל, צריך להבין עם עצמנו מה עושה לנו טוב. יש כל מיני הוצאות, שגם אם הן לא שכר דירה או משכנתה, הן מבחינתנו חשובות כי הן גורמות לנו להרגיש טוב עם עצמנו והן אלו שהופכות בסוף את החיים שלנו לטובים ומהנים יותר. עבור כל אחד זה יכול להיות משהו אחר. מישהו אחד יגיד שבירה עם חברים מבחינתו זה חובה, אחת תגיד שהיא חייבת לצאת למסעדה עם החברות ומישהו נוסף יגיד בכלל שמנוי לחדר כושר זה הדבר שעושה לו טוב. מבחינתנו, ההוצאות האלה הן חלק מהותי בתקציב.
הכלכלן המוערך רמית סט'י (שלא מזמן גם קיבל סדרה בנטפליקס) אוהב לדבר על "הוצאה מודעת". הרעיון שלו הוא להיות לא למנוע מעצמנו דברים, אלא פשוט להיות מודעים על מה עתיד לצאת הכסף, וככה לנהל את התקציב בלי רגשות אשם. זה כמובן יותר רלוונטי לסיטואציה בה המצב הכלכלי שלנו הוא מספיק טוב וכזה שמאפשר לנו לא להיות בדיאטה. לטענתו, "הוצאה מודעת היא לא לקצץ בהוצאות שלך על הכל. הגישה הזו לא תחזיק מעמד יומיים. מה שכן צריך לעשות, בהפשטה של הדברים, זה לבחור את הדברים שאתה אוהב מספיק כדי לבזבז עליהם בזבזנות - ואז לקצץ ללא רחמים בעלויות על הדברים שאתה לא אוהב".
זאת אומרת, שאם מבחינתך 200 ₪ בשבוע על יציאה לבר הם הכרחיים, אין סיבה להרגיש אשמה כשמגהצים את האשראי. מה שכן צריך לעשות, הוא להבין האם יש לנו את הכסף הזה ואם אחרי שנבזבז אותו עדיין נחסוך כמו שרצינו. אם ראינו שגם אחרי ה"בזבוז" של ה-200 ₪ האלה בשבוע או בחודש, הכסף שנחסך הוא מספק עבורנו ועבור המטרות שלנו, אז אין סיבה להרגיש אשמה כל פעם הכסף הזה יוצא. אם ה-200 ₪ האלה לא משאירים לנו את הכסף שרצינו שיישאר בכל חודש, צריך לחשוב איפה כן אפשר לקצץ כדי לאפשר אותם, או אם עדיף לנו לא להוציא את כל ה-200 ₪ אבל להתפשר על סכום נמוך יותר.
נקודת היעד היא כזו שבהתאם לתקציב שלנו, אנחנו נקבע כמה כסף אנחנו יכולים להוציא בחודש על הדברים שאנחנו אוהבים, ולא רק שאנחנו נדאג להוציא עליהם כסף כל חודש, אנחנו נוציא אותו בלי רגשות אשמה, כי אלה הוצאות שעושות לנו טוב ואין סיבה שנרגיש רע לגביהן. פשוט צריך להיות במודעות לגבי השאלה האם אנחנו מתנהלים ומתנהלות נכון.
אחרי שעשינו סדר, הבנו מה הנכסים שיש ברשותנו, כמה כסף נכנס, כמה כסף יוצא ועל מה. אנחנו מגיעים לשלב בו צריך שהכסף שלנו יעשה כסף. זה עולם שיכול להיות עבורנו חדש לגמרי. זה דורש מאיתנו להתחיל להתעמק ולחקור על אפיקי השקעה פוטנציאלים. זה יכול להיות חיסכון בבנק, קרן כספית, תיק השקעות, קופת גמל להשקעה, ועוד ועוד. כתבנו כתבה בעבר על השקעות. הרבה פעמים זה יכול להיות מפחיד ומלחיץ, אבל חלק מהעניין של התנהלות נכונה עם כסף היא גם לדעת ולהבין מה צריך לעשות כשיש לך כסף, לא רק כשאין לך. כשהכסף יושב בעו"ש הבנק שלנו עושה עליו רווח, ואנחנו מפסידים. כתבנו על זה גם בכתבה על ההשקעות.
הרבה מאוד אנשים נתקעים בשלב הזה. זה לא פשוט וזה מצריך לצאת מאיזור הנוחות שלנו ומעמת אותנו עם המון קשיים לא מוכרים. השלב הכי קשה הוא השלב הראשון, אבל ברגע שתעברו אותו יהיה הרבה יותר קל לשבור את המחסומים.
אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה במוצרים פיננסיים מכל מין וסוג שהם. אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ אישי, המותאם לצרכי הלקוח.
החיים הם דינמיים, דברים משתנים, עלויות משתנות ופעם בכמה זמן תופתעו לגלות על איזה מבצע הצטרפות שנגמר. צריך להישאר עם האצבע על הדופק ולשים לב במהלך השנה שהדברים נשארים פחות או יותר כמו שהם. שההוצאות לא עלו בצורה חריגה, שדמי הניהול בתיק ההשקעות שלך לא השתנו, אולי יש אפיק השקעה חדש ששווה להשקיע בו, וכו'. פעם בכמה זמן, כדאי שוב לחזור לשלב הראשון ולוודא הכל בצורה מסודרת.
יכול להיות שאני רוצה לעשות דיאטה, אבל יכול להיות שאני פשוט רוצה לעשות סדר. כולנו צריכים וצריכות להבין איפה אנחנו עומדים כדי לקבל החלטה באיזה שלב להתחיל. בסוף, דיאטה והתנהלות נכונה הן שתי נקודות מבט שונות על דברים דומים. בדיאטה, אנחנו רוצים לעשות סדר ולהתחיל להפחית בעלויות. גם בהתנהלות נכונה הצורך הזה זהה.
ההבדל בסוף בין דיאטה להתנהלות כלכלית נכונה הוא במה צריך לעשות ואיפה צריך לשים דגש. יכול להיות שאם המצב הכלכלי של מישהי הוא טוב, אין בעיה שהיא תוציא גם הרבה כסף על אוכל בחוץ, מה שמי שבדיאטה לא יכול להרשות לעצמו. מי שבדיאטה צריך לוודא שהוא לא מוציא יותר מ-X שקלים בחודש למשל על אוכל בחוץ. מי שרק רוצה להתנהל נכון, פשוט צריך לדעת ולהבין ש-X שקלים יצאו החודש על הקטגוריה הזו. ברגע שנצליח לשמור על סדר ולהבין מה יוצא ועל מה, נוכל גם להפסיק להרגיש רגשות אשמה על הוצאות שיוצאות "בשביל הכיף". מותר לנו, יש לנו מספיק להרשות לעצמנו.
