צ'ק אפ פיננסי לשנה החדשה ב-6 שלבים
***אין לראות באמור משום ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות או המלצה מכל סוג ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ אישי, המותאם לצרכי הלקוח
בימים אלו של אי ודאות כלכלית ובתחילתה של השנה האזרחית החדשה חשוב להקדיש זמן לסקירת המצב הפיננסי שלנו ולוודא שאנחנו מנהלים את כספנו בצורה נבונה. בבלוג הבא נסקור כמה שלבים פשוטים שכדאי לבצע כדי לקבל תמונה ברורה על המצב הכלכלי שלנו, לזהות הזדמנויות לחיסכון ולהשקיע באופן מושכל.
הצ'ק אפ הפיננסי שלנו מורכב מ-6 שלבים: עמלות הבנקים, הלוואות, משכנתאות, פנסיות וקופות, השקעות וחסכונות וביטוחים. כדי לבצע צ'ק אפ פיננסי מקיף, נרצה להתייחס לכל אחד מהשלבים האלה ולבדוק האם אפשר לשפר את מצבנו בכל אחד מהם. משפחה שעוברת על כל השלבים יכולה לחסוך בממוצע כ-₪10,000 בשנה.
הכנו בשבילכם את הטבלה הזו, שמסכמת את כל השלבים. אפשר לראות בטבלה 3 סוגי נתונים עבור כל שלב:
1. כמה התעסקות במוצר הפיננסי תשפיע על התזרים החודשי שלנו? כלומר כמה כסף נוכל לחסוך באופן מיידי אם נבצע צ'ק-אפ פיננסי למוצר.
2. רמת התעסקות לשינוי - כמה "השקעה" אנחנו צריכים לעשות מצידנו בשביל לשפר את מצבנו בכל מוצר. למשל, בעמלות בבנק ודמי כרטיס אשראי בפעולה די פשוטה אנחנו יכולים לשפר עלויות. במשכנתאות, ההתעסקות היא מן הסתם גבוהה יותר ודורשת יותר קשב ומשאבים.
3. השפעה על העתיד שלנו - אם בנקודה הראשונה דיברנו על פעולות שיעזרו לנו בטווח המיידי, הנקודה הזו מדברת על פעולות שאנחנו לא נראה השפעה בטווח הקצר, אבל שהן יכולות מאוד להשפיע על הכסף שלנו בטווח הארוך.
הנקודות האלה הן רק כדי לעזור לכם לקבל החלטות במה אתם מעדיפים להתחיל להתמקד. מתקשים לסגור את החודש? בואו נתחיל מהלוואות ועמלות בבנק. מצבכם הכלכלי טוב יותר ואתם רוצים לדאוג לעתיד שלכם? אפשר לדלג לשלבים הבאים. בכל מקרה, ההמלצה היא בסוף התהליך לבצע צ'ק-אפ מלא ולעבור על כל הסעיפים.
אז מה צריך לעשות בכל אחד מהשלבים?
עמלות בבנק/ דמי כרטיס אשראי - הרבה פעמים קשה מאוד לעקוב אחרי העמלות האלה, והבנקים מנצלים את העובדה שאנחנו לרוב לא מתעסקים בזה. כמה אתם מוציאים על עמלות בבנק? קודם כל מומלץ לבדוק באפליקציית פמילי-ביז בקטגוריית "עמלות ודמי כרטיס", כמה בדיוק שילמתם בשנה האחרונה על הקטגוריה הזו. הרבה פעמים תופתעו לגלות שמדובר בסכום לא פעוט של כמה מאות שקלים. החדשות הטובות הן שהמספר הזה יכול להפוך ל-₪0. מיד אחרי סיום קריאת הכתבה, המהלך הראשון שצריך לעשות הוא לשלוח הודעה לבנק שאתם לא רוצים לשלם יותר דמי כרטיס או עמלות על פעולות. יכול להיות שהתשובה תהיה לא, אבל אל תתייאשו ותדרשו פעם נוספת. תופתעו לגלות, שבהרבה מקרים הבנקים מעדיפים שלא לאבד אתכם וגם אם לא יורידו לכם את כל העלויות, בהחלט יכול להיות שתקבלו הנחה משמעותית.
משכנתאות והלוואות - בגלל העובדה שהריביות עלו באופן משמעותי בחודשים האחרונים, ההחזר החודשי עלה וכתוצאה מכך ההכנסה הפנויה עוד יותר קטנה. אם לפני שנה משפחה הייתה מחזירה כ-₪7,000 בחודש על החזר משכנתא והלוואות כיום ההחזר נושק ל-₪10,000. מי שמרגיש את זה מאוד זה נוטלי המשכנתאות.
המטרה של איחוד הלוואות היא להקטין את ההחזר החודשי במטרה לייצר הכנסה פנויה למשפחה ולשמר את רמת החיים שאנחנו רגילים לחיות בה. כדי להבין מה זה איחוד הלוואות בואו ניקח מקרה בוחן שהיה לנו ב- FamilyBiz. זוג צעיר בגילאי השלושים + עם ילדים פנה אלינו. הם היו עם התחייבויות של ₪11,000 בכל חודש - ₪6,000 למשכנתא ועוד ₪5,000 להחזר הלוואות על רכב ושיפוץ. ההכנסה נטו של הזוג היא ₪20,000. אחרי שעבדנו איתם, הצלחנו להוריד את ההחזר החודשי שלהם ל-₪6,200, ובכך להשאיר להם הכנסה פנויה שמאפשרת להם לשמור על רמת החיים אליה הם רגילים.
לבחינת היתכנות לאיחוד הלוואת/מחזור משכנתא עם צוות הפיננסים של פמילי-ביז אפשר להשאיר פרטים כאן.
פנסיה וקופות - פנסיה זה משהו חשוב, והתעסקות בה יכולה להיות יחסית פשוטה. קודם כל מומלץ להתחבר לאפליקציית פמילי-ביז, לראות מה דמי הניהול בתיק הפנסיה שלך ולהבין מה המסלול בו הכסף שלך מושקע. תמיד אפשר להתמקח על דמי הניהול האלה, וגם להחליף מסלולי השקעה. כלל הברזל לגבי מסלולי השקעה הוא שככל שאדם צעיר יותר, כך יש לו יותר אפשרות לקחת סיכונים. אדם בגיל 20, יכול לבחור מסלולים עם רמות סיכון גבוהות יותר אך כאלה שנותנות תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר, מאשר מישהו בן 50 שיום הפרישה שלו מתקרב, והסיכון שהוא יכול לקחת על עצמו צריך להיות נמוך יותר.
***כמובן שאין לראות באמור המלצה להשקעה ותמיד מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.
השקעות וחסכונות - השקעות וחסכונות זה אחד הדברים החשובים ביותר בהתנהלות הכלכלית שלנו. בסביבת ריבית גבוהה יחסית כמו שיש היום (פברואר 2024), אפילו לשים את הכסף בחיסכון בבנק זו אפשרות לא רעה בכלל. הרבה אנשים מפחדים, מתקשים, ולא מבינים איך להיכנס לעולם הזה של השקעות. חלק מהדברים באמת יותר מסובכים, ולא הכל מתאים לכולם. אבל יש כמה סוגי השקעות שלא צריך להיות כלכלנים גדולים בשביל להתחיל להשקיע בהן. אנחנו מציעים לקרוא על "קופת גמל להשקעה" ו"קרנות כספיות". אלה סוגי השקעה יחסית נגישים שעם קצת קריאה כל אחד ואחת מאיתנו יכולים להבין את המשמעויות ולהתחיל להשקיע. בהשקעה, בעיקר לטווח ארוך, הזמן משחק תפקיד גדול. קל מאוד לדחות את ההחלטה ולהגיד שנתעסק בזה פעם אחרת, אחר כך, מתישהו. אבל הזמן הכי טוב להתחיל, לבדוק ולהתעניין הוא תמיד היום.
***כמובן שאין לראות באמור המלצה להשקעה ותמיד מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.
ביטוחים - הם חלק חשוב בתכנון הפיננסי של כל אדם. הם משמשים כרשת ביטחון ומגנים עלינו ועל בני משפחתנו מפני אירועים לא צפויים כגון תאונות, מחלות או אובדן הכנסה. גם את פירוט הביטוחים שלכם ושל בני משפחתכם תוכלו לראות באפליקציית פמילי-ביז. אחרי שכל הביטוחים נמצאים לפניכם יש לבצע סקירה על הפוליסות שיש ברשתוכם. יש לבדוק את הפוליסות הקיימות, חשוב לוודא שהכיסוי עדכני ומתאים לצרכים הנוכחיים שלכם. לדוגמא, שינויים במצב המשפחתי או המקצועי יכולים לדרוש שינויים בפוליסות. בשלב השני תעשו השוואת תעריפים ותנאים. תבדקו אם יש אפשרות למצוא פוליסות זולות יותר או עם כיסוי רחב יותר באותו מחיר. בפוליסות ביטוח שונות חברות הביטוח גובים מכם דמי ניהול, מומלץ לבדוק מה גובה דמי הניהול והעמלות שנגבים ממכם בכל פוליסה ולבחון אם יש אפשרות להקטין אותם.
***כמובן שאין לראות באמור המלצה ומומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.
מתחילים בקטן: ניתן לראות שניהול הפיננסים שלנו הוא לא תמיד פשוט אבל הכרחי כדי להבטיח לעצמנו עתיד כלכלי טוב יותר. החדשות הטובות הן שכל צעד קטן יכול להוביל אתכם לחיסכון משמעותי ולבניית עתיד פיננסי טוב יותר. אז איך מתחילים? בשלב ראשון מומלץ להוריד אפליקציית פמילי-ביז ולרכז את כל הפיננסים שלכם במקום אחד. בשלב השני תבחרו מוצר פיננסי אחד בו אתם רוצים להתעמק ומשם תמשיכו למוצרים הבאים.
הצ'ק אפ הפיננסי הוא כלי עזר חזק לבניית ניהול כלכלי טוב יותר, והשנה החדשה היא הזדמנות מעולה להתחיל בתהליך זה.
